El deducible del techo es la parte de un reclamo cubierto que usted paga; su aseguradora lo resta de lo que paga. En Texas puede ser una cantidad fija en dólares o un porcentaje del valor asegurado de su casa, y muchas pólizas tienen un deducible aparte para viento y granizo o para tormentas con nombre. Según el Capítulo 707 del Código de Seguros de Texas, un contratista no puede perdonarlo, absorberlo ni reembolsarlo, así que lo mejor es conocer su cantidad y planear cómo pagarla.
Después de una granizada o un ventarrón en el área de Houston, el deducible suele ser la primera cifra por la que preguntan las familias, y también la que más se malentiende. Esta guía explica cómo funciona, qué dice la ley de Texas y cómo prepararse. Es información general, no consejo legal. Lo que manda es su póliza, y su aseguradora decide qué se cubre.
¿Qué es el deducible del seguro de techo?
El deducible es la cantidad de una pérdida cubierta que usted paga antes de que aplique el dinero del seguro. La guía de seguros de casa del Departamento de Seguros de Texas (en inglés) da un ejemplo sencillo: en un reclamo de $1,000 con un deducible de $300, la compañía descuenta $300 y paga $700. En un reclamo de techo, la aseguradora normalmente resta el deducible de su pago, y usted le paga esa parte de la reparación a su contratista.
Un punto sorprende a muchas familias: si el daño cubierto cuesta menos que su deducible, la aseguradora no paga nada en ese reclamo. Por eso conviene saber su cantidad antes de decidir si presenta el reclamo.
¿Mi deducible es una cantidad fija o un porcentaje?
La Oficina del Asesor Público de Seguros (OPIC), la agencia estatal que representa a los consumidores de seguros, explica en su guía sobre deducibles de propiedad residencial (en inglés) que un deducible puede ser una cantidad fija en dólares o un porcentaje. El deducible por porcentaje se calcula sobre el valor asegurado de su casa, no sobre el tamaño del reclamo. El ejemplo de la OPIC: en una casa asegurada por $200,000, un deducible de 1% equivale a $2,000, sin importar cuánto sea el daño.
| Deducible | Cómo se calcula | Cuándo aplica normalmente |
|---|---|---|
| Fijo (todos los riesgos) | Una cantidad fija en dólares | Pérdidas cubiertas a las que no aplica un deducible especial |
| Viento y granizo | Muchas veces un porcentaje del valor asegurado | La OPIC lo llama el más amplio; por lo general aplica a cualquier daño por un evento de viento o granizo |
| Tormenta con nombre | Lo fija su póliza | Una tormenta nombrada oficialmente por el Servicio Meteorológico Nacional, incluidas las tormentas tropicales |
| Huracán | Lo fija su póliza | Una tormenta clasificada como huracán por el Centro Nacional de Huracanes |
Según la OPIC, a un reclamo le podrían aplicar varios deducibles y normalmente solo aplica el más alto. Busque los suyos en la página de declaraciones; si uno es un porcentaje, multiplíquelo por la cobertura de la vivienda. En la zona de la costa que atiende la Texas Windstorm Insurance Association, el viento y el granizo pueden estar en otra póliza con su propio deducible; vea nuestra guía sobre el seguro de viento de TWIA y su techo.
¿Cómo se aplica el deducible a los pagos ACV y RCV?
Según el TDI, el costo de reemplazo paga la reparación a precios actuales, y el valor real en efectivo paga ese costo menos la depreciación. En los dos casos se descuenta el deducible:
Cómo se descuenta el deducible en pagos ACV y RCV
| Cobertura | Cómo se descuenta el deducible | Qué sigue |
|---|---|---|
| Valor real en efectivo (ACV) | La aseguradora calcula el valor depreciado del daño cubierto y le resta su deducible. | Normalmente ese es todo el pago. |
| Costo de reemplazo (RCV) | El primer pago suele ser el costo de reemplazo menos la depreciación retenida y menos su deducible. | La depreciación retenida (recuperable) normalmente se libera cuando el trabajo está terminado y documentado. |
El segundo pago RCV no le devuelve el deducible. Ese sigue siendo su parte del trabajo. El TDI indica que la aseguradora puede pedirle prueba de que pagó el deducible, como un cheque cobrado, un recibo de giro postal, un estado de cuenta de tarjeta o un plan de pagos. Nuestra guía sobre ACV y RCV en reclamos de techo en Texas explica la diferencia con más detalle.
¿Por qué un contratista no puede perdonar, absorber ni reembolsar mi deducible?
Porque la ley de Texas exige que el dueño asegurado lo pague. El Capítulo 707 del Código de Seguros de Texas (en inglés) hace ilegal que un contratista que espera cobrar de un reclamo de seguro perdone, absorba o reembolse el deducible, o que le ayude a no pagarlo. El TDI lo dice claramente: es ilegal que los contratistas le perdonen el deducible (en inglés). El TDI indica que la ley entró en vigor el 1 de septiembre de 2019 y que quienes la violen pueden enfrentar una multa de hasta $2,000 y hasta seis meses de cárcel. El TDI también explica que cuando un contrato de $1,000 o más se va a pagar con un reclamo de seguro, debe incluir un aviso de que usted está obligado a pagar su deducible.
El TDI explica por qué importa: quien "perdona" el deducible puede estar inflando el presupuesto que recibe su aseguradora, lo cual es fraude, o usando materiales de menor calidad para cubrir la diferencia.
Storm Bolt Roofing cumple la ley en cada trabajo. No pagamos, perdonamos, reembolsamos ni absorbemos deducibles, y no damos regalos ni recompensas en trabajos pagados por el seguro. Somos contratistas de techos, no ajustadores públicos; preparamos documentación para su reclamo, y su aseguradora decide el reclamo.
¿Qué señales de alerta sobre el deducible debo cuidar?
- "Nosotros nos encargamos de su deducible" o "usted no va a pagar ni un centavo".
- Un "descuento", "crédito" o "reembolso" que casualmente es igual a su deducible.
- Efectivo, tarjetas de regalo u otras recompensas en un trabajo pagado por el seguro, incluso por un letrero en el jardín o una recomendación.
- Un presupuesto para la aseguradora y otro más bajo para usted.
- Un contrato sin el aviso del deducible o con espacios en blanco.
Si recibe una oferta así, el TDI sugiere hablar con su compañía de seguros o reportarla a la Línea de Protección al Consumidor de la Procuraduría General de Texas al 800-621-0508.
¿Cómo puedo planear el pago de mi deducible?
- Averigüe su cantidad desde ahora. Revise la página de declaraciones, convierta cualquier porcentaje a dólares y aparte ese dinero antes de la temporada de tormentas si puede.
- Pregúntele a su agente o aseguradora qué deducible aplicaría a una pérdida por granizo, viento o tormenta con nombre en su póliza.
- Pida un presupuesto por escrito con el precio completo del trabajo, para saber el total y cuál es su parte.
- Pida el calendario de pagos por escrito, nunca pague todo por adelantado y pague con cheque o tarjeta para tener un registro.
- Guarde su recibo, porque su aseguradora le puede pedir prueba de que pagó.
Si el daño parece cercano a su deducible, una inspección gratis le muestra qué hay antes de decidir si reclama; esa decisión es suya. Nuestra guía de cómo funcionan los reclamos de techo en Texas explica cada paso, y la página de documentación para reclamos muestra lo que ponemos por escrito.
Preguntas frecuentes sobre el deducible del techo
¿Un techero me puede dar una recompensa o un crédito en lugar de pagar mi deducible?
Tómelo como señal de alerta. El Capítulo 707 del Código de Seguros de Texas prohíbe perdonar, absorber o reembolsar su deducible, y una recompensa o crédito puede funcionar igual. Storm Bolt Roofing no da regalos ni recompensas en trabajos pagados por el seguro.
¿El segundo cheque RCV incluye mi deducible?
No. El segundo pago normalmente libera la depreciación recuperable cuando el trabajo está terminado. Su deducible sigue siendo su parte del costo.
¿Mi deducible de viento y granizo solo aplica a huracanes?
Por lo general, no. Según la OPIC, normalmente aplica a cualquier daño por viento o granizo, incluso de tormentas eléctricas comunes. Revise su póliza.
¿Quiere el daño documentado antes de decidir si presenta el reclamo? Agende una inspección gratis documentada con fotos, sin compromiso, o llame al 832-860-0262. Storm Bolt Roofing atiende Spring y el Gran Houston, en español y en inglés. Por ley en Texas, el deducible le corresponde pagarlo a usted, y su aseguradora decide cada reclamo.
